本人今年46岁，女，之前关于购买保险一事颇有些纠结，咨询了头条的网友们，发现和我同等情况的大有人在，而关注养老保险的人也是数不胜数，可见关系到民生的事情是所有网友们都比较在意的事情，非常感谢评论里各位网友们的献计献策，本人也就此事详细的去了解了一下，现从各方面整理出来，也给广大网友们一个参考，希望能帮到更多像我一样的人们。

城镇职工养老保险

众所周知，职工养老险分为两种，一种是体制内的，我们就不谈了，另一种是民营公司或企业给在职人员购买的保险，暨我们通常所说的五险一金。

“五险一金”指的是五种社会保险以及一个公积金，“五险”包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；“一金”指的是住房公积金。其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费；工伤保险和生育保险完全是由企业承担的，个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险”是法定的，而“一金”不是法定的。五项社会保险和一项住房公积金由单位和个人雇员共同支付。五项社会保险和一项住房公积金的具体缴费率因地而异，大致如下：

1、养老保险：单位和个人分别缴纳个人工资的20％和8％；

2、医疗保险：单位支付11％，个人支付2％；

3、失业保险：单位支付2％，个人支付1％；

4、生育保险：单位缴纳约0.8%，个人不缴费；

5、工伤保险：单位缴纳约2%，个人不缴费

6、公积金按个人实际收入10%缴纳，单位、个人各负担5%

根据社保相关规定，养老保险累计缴费年限满15年，那么达到法定退休年龄后就可以从社会保险经办机构按月领取养老金，实现老有所养。

养老金与退休地的社会平均工资挂钩，而且退休人员的基础养老金每年都会调整，参加养老保险后，不仅退休可以享受国家规定调整养老金的待遇，还可以减轻子女的负担。

灵活就业养老险

灵活就业养老险是指灵活就业人员以非全日制、临时性和弹性工作等灵活形式就业的人员。灵活就业养老险是指无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加的基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。

没有固定的工作、失业或再就业的人也属于灵活就业人员，他们在劳动时间、收入报酬、工作场所、保险福利、劳动关系等方面不同于传统主流的就业方式。

目前，灵活就业人员退休领取养老金的条件是女同志年满55周岁、男同志年满60周岁，养老保险累计缴费满15年以上。那么46岁，就像我的情况，该怎么办呢？很简单，必须累计交满15年才能领取，不能补交，所以我要到61岁才可以领取退休工资。

灵活就业养老保险一般按当地上年社会平均工资水平的60%至300%设置不同的缴费档次，通过银行代扣代缴按月交费，每年缴费在几千至几万块钱不等，直接补贴给个人，假设缴费金额不发生变化，灵活就业养老缴费15年的缴费金额可以参照下图，我的坐标是湖南怀化，这是怀化市的缴纳金额档次

第一列是当地社平工资，有百分之六十到百分之三百的档，可以根据个人经济情况选择不同缴费档次，按社平工资的百分之二十缴纳，缴费时间可以按月，按季，按年缴纳。

这里有很多人会问：我能否挂靠公司缴纳（自己全额出钱），是不是退休后领取的更多？

并不，我把两种缴费领取的工资做个对比，你们看看就明白了

什么是挂靠缴纳社保呢？就是灵活就业人员通过社会关系，与企业签订挂靠协议，个人虽然没工作了，但是可以通过挂靠企业缴纳社保，实现缴纳社保的目的。

他们的区别在哪呢？

1、通过单位挂靠缴纳社保，风险高。

因为你通过单位挂靠缴纳社保，但实际上你并没有在这个单位工作，也没有领取工资，你事实上并没有和这个单位存在法定的劳动关系。所以你通过单位挂靠缴纳社保，是存在虚构劳动关系的行为，因此是存在一定法律风险的。

2、挂靠公司缴纳社保就相当于职工缴纳社保，具体比例上面是养老保险公司20%，个人8%，医疗保险公司9.5%，个人2%，失业保险公司1%，个人0.5%，生育保险公司1%个人不缴纳，工伤保险公司0.5%，个人不缴纳。挂靠缴纳社保的时候，个人需要同时缴纳公司部分和个人部分，公司是不会给你缴纳一分钱的，只是让你有个交社保的途径。最直观的可以参照上面的图片，在各城市社平工资标准下缴纳24%。

3、而以灵活就业人员进行缴纳社保，一般来说不需要交失业保险，工伤保险和生育保险，这就免去了一部分支出。还有就是作为灵活就业人员缴纳社保，一般养老保险只需要缴纳20%就够了，省去了8%左右的费用，这又是一笔不小的指出。

3、作为挂靠缴纳社保享受不到国家对于灵活就业人员的一系列补贴

对于一些满足条件的灵活就业人员，我国社保有一定的补贴政策，比如说有个40—50政策，针对男同志50岁以上，女同志40岁以上下岗再就业困难的，可以申请社保补贴，一般为3年，如果距离退休五年或者不足五年，可以从申请之日享受直到退休，也就是最多5年。

关于这个40—50政策，各地具体实施细则不一样，一般来说可以享受3-5年的社保补贴，灵活就业人员缴纳社保期间国家会补贴一部分以减轻灵活就业人员的负担，可以说是一项好政策，但是挂靠企业缴纳社保的人是享受不到的。

4、挂靠企业和以灵活就业人员身份缴纳社保享受的退休金待遇差别

有的人认为挂靠企业交的多，自然退休金就相对而言高一点，其实不是。退休金是以个人账户养老金和基础养老金加起来进行计算的，其中基础养老金缴费档次和年限一样大家都是一样的，个人账户养老金也是如此，与养老金挂钩的就是养老保险。因此挂靠企业和灵活就业缴纳社保在缴费档次和年限等因素相同的情况下，享受到的退休金待遇基本没差别，因为进入到个人账户的都是8%。

举个例子，通过单位参保缴费基数都是5000的话，那么单位参保缴费比例8%个人账户进入到是400元，灵活就业者参保缴费交费比例20%，那么每月交费是1000元，其中8%进入到个人账户，也是400元。

综上，挂靠企业缴费相对于以灵活就业人员缴纳社保缴费多，享受到的政策少，退休金基本无差，因此建议最好以灵活就业人员的身份缴纳社保！

那么什么是城乡居民养老保险呢？

1、参加城乡养老保险的个人，年满60周岁、累计缴费满15年，且未领取国家规定的基本养老保障待遇的，可按月领取城乡居民养老保险待遇。

2、距规定领取年龄不足15年的，应逐年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过15年；

3、距规定领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。

4、城乡居民养老保险待遇领取人员死亡的，从次月起停止支付其养老金。

城镇居民社会养老保险缴费标准？

每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、最高到8000元不等。

我们可以看到，城乡居民养老保险缴纳的基数对比灵活就业相对较少，那么城乡居民社会养老保险领取待遇和灵活就业人员领取的哪个更多呢？

我们一起来看看两种领取的组成方式：

城乡居民社会养老保险待遇由基础养老金和个人账户养老金组成，支付终身；

月养老金=基础养老金 个人账户总额÷139；

基础养老金=标准为55元(今后随国家政策调整) 缴费满15年后每多缴1年基础养老金增加1元；

个人账户总额=个人缴费 政府补贴 集体补助 社会和个人资助 上述金额产生的利息；

计算系数=139(与城镇职工养老保险系数相同)。

如果缴纳城乡居民养老保险的时候选择最低档的每年缴费200元，但最终到手还不到150元（下文有写计算方法）。因为城乡居民养老所缴纳的钱全部进入个人账户，且缴费越多政府补贴福利越多，所以缴费金额最高的8000是最为合适的选择。

我们从两种缴费档次对比可见，60%档的灵活就业与年缴费8000的城乡居民养老缴费相差不多，所以本次就以这两个作为对比。

灵活就业养老保险退休后按月发基本养老金，基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。

基础养老金=（上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%；个人账户养老金= 缴费基数*8%*12*缴费年限/139，因为设定的是缴费金额不发生变化，所以可以这样计算。

基本养老金=（5409+3245.4）/2*15*1%+3245.4*8%*12*15=649.08+336.21=985.29

城乡居民养老保险待遇由基础养老金和个人账户组成。

基础养老金是由中央确定最低标准，各地政府规定具体。2023年石家庄市基础养老金为113元。

个人账户养老金=缴费档次*缴费年限/139。

基本养老金=113 +8000*15/139=976.3。

灵活就业985.29>城乡居民976.3。

经上得出，在缴费不发生变化的情况下，缴纳60%的灵活就业养老保险比缴纳8000的城乡居民养老保险缴费金额少，且退休后每月领取的养老金更多，所以灵活就业人员缴纳灵活就业养老保险更为划算。

但实际情况其实更为有利，主要表现在以下几种情况：

1、女性缴纳灵活就业的话，55岁即可退休领取养老金，而城乡居民养老需要到60岁才可以领取。缴纳灵活就业养老保险的话可以多领取5年的养老金。

2、灵活就业养老保险与职工养老保险可以互相切换，在自己没有固定的工作是自己全部缴纳，后续有公司缴纳的时候可以由公司承担大部分，自己缴纳更少。

3、灵活就业养老保险这个与上年度在岗职工月平均工资和缴费年限息息相关，实际上每年基础养老金的增长幅度远大于城乡居民养老的基础养老金增长幅度。

我想现在大家应该基本弄清楚了三种养老保险的区别吧？那么又有人担心了，如果我年龄大了，交不足15年万一就生病了，无力支付剩下的保费，或者人不小心挂了，那么之前所有缴纳的是不是都白交了呢？（这也是我之前异常担心的问题）

放心，这个我也咨询清楚了，我们是可以申请退保的，只是退保不太合算，有一定的条件，仅有以下几个情形可以退保，才可以办理退保：

1、参保人员达到退休年龄而未缴满15年;

2、重复参保且结束劳动关系的可退保;

3、参保人员出国定居;

4、参保人员死亡。

退保手续如下：

1、参保单位已为该职工办理停保手续并缴纳所欠的社保费;

2、填好的《养老保险退保失业保险一次性生活补助申报表》(单位盖章) ;

3、参保人身份证原件及复印件1张 ;

4、本人到最后参保的社保局办;

5、本人到银行领取退保款项。

法律依据：《中华人民共和国社会保险法》

第十四条 个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。

第十六条 参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇

需要注意啊，退保的费用基数可不是我们最初缴纳的金额哦！

1、社保退保个人在申请退保的时候，以前缴纳的社保费用是可以退回的，不过需要等到退休年龄才可以办理，平时是不可以申请退保的，同时，退保的费用也只是退回个人账户里的余额，进入统筹账户里的钱是不可以退的。

2、在岗职工退保；在岗职工的社保主要包括五险，那办理退保时，能够退费的只有养老保险这一种，而且退回的部分也只是个人缴纳的8%的费用，而公司缴纳的费用会进入统筹账户，这个钱是不可以退的，但相对来说，在岗职工退保的话，损失的保费并不是很多，但这时职工养老保险待遇也会同时取消

咳咳，诸君既然选择缴纳了社保的，还是祈祷长命百岁吧，要相信我们的国家在今后这块会越来越完善，让我们每个人都能老有所养，我也在今天终于选择了缴纳灵活就业养老险哦！

还有哪些不到位的地方，欢迎各位友友们指正，谢谢！[害羞][害羞][害羞]